【未雨綢繆】大眾需知的4個基本醫保概念,為何我們要投醫保?

醫保須知

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儘管我們可以透過各種方法,包括飲食均衡、經常運動等來保持健康,但意外或疾病等都是無法預測,健康隨時可出現問題。由於醫療費用可能極為高昂,醫療保險可以助病人減輕財務負擔。

1.什麼是醫療保險?
首先保險的作用是管理風險,投保後就等於將部分財務風險轉移給保險公司。如果沒有投保,你便須自行承擔財務風險。在你的財務計劃中加入保險安排,對於保障自己、家人及個人資產,以至防範各種風險均非常重要。

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而醫療保險,亦稱健康保險,就是承擔醫療或保健支出的風險類型保險,專責保障了保健、醫療及手術費用。例如,生病或遇上意外需要進行手術,保險也許可全數覆蓋醫療服務費用。

尤其香港的公立醫院系統雖然能提供全面且收費低廉的醫療服務(包括住院及專科門診服務),但由於負荷量已超越極限,導致部分非緊急手術(例如﹕腎石手術)須輪候多時。當醫保可覆蓋醫療服務費用時,病人就可有更多選擇,向私家醫生求診。

目前香港大大小小保險公司的醫療保險可自行選擇適合的保障內容,用家可因著需要和預算,選取最適合的醫療保險。

2.醫保有什麼類別?
雖然承保範圍不盡相同,而市面有的種類多不勝數,但醫療保單主要分為個人及團體兩種。

個人保險計劃
個人保險計劃,這款保險計劃可獨立並直接向保險公司申請的,與醫生、醫院及其他醫療機構均有合作。另一方面,還有公共醫療保險,乃是由政府發行並公開予大眾的,繳交稅項或有關政府的個人支出時繳付,較容易免費獲得補償。

醫療保險團體計劃
團體保險,也可稱作為團體計劃。因有更多的人受到保障,當中的團體計劃醫療保障也因此會比較全面。團體計劃多數是公司或機構為員工而申請的,同時亦會包含更多的額外保障,如產科保健(產前及產後護理),預防保健,眼科保健,牙科保健。需要注意的是團體保障多數由機構向保險公司申請的,當中的費用也因此是由公司制定。

有些人可能希望購買涵蓋一切的保險計劃 – 即「全保保險」。保險的承保範圍越廣,保費通常就越高。醫療保險的保費亦會根據多項因素釐定,例如年齡、性別及健康狀況等。

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3.擁有公司或團體醫療保險不足夠嗎?
根據香港保險業聯會資料,公司為僱員購買的團體醫療保障,一般只覆蓋住院醫療及手術約5-7成的相關醫療開支,即病人未能向團體醫療保險全數索償醫療開支;

在入住私家醫院半私家病房的索償個案中,病人需自行承擔近3成的相關醫療款項,顯示若單靠團體醫療保障並不足夠。再者,保額及保障範圍多由公司決定,員工的選擇權不多,因此未必能切合員工的個別需要。

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舉個例子,30歲非吸煙的Alan,育有兩名子女,為經濟支柱。他明白公司所提供的團體醫療保障並不足夠,遂投保個人醫療保障計劃。假如他從投保的醫療計劃中,選擇2.5萬元的墊底費金額,以年繳方式繳款,首年年繳保費為4560元,可獲最高1000萬元的每年可支付賠償金額,個人終身保障金額最高為2500萬元。

當Alan其後因病入院做手術,醫療費用達50萬元,他就可先從公司的團體醫療保障計劃成功索償20萬元,再從自行購買的個人醫療保障索償其餘30萬元醫療開支,填補了團體醫療保障的不足。

4.什麼時間投保最適合?
雖然危疾在年輕時期的發病率較低,不過趁年輕時投保,保費相對較低,很大可能只會收取標準的保費金額。當你隨著年紀漸大,健康便會開始轉差,保費的起點就會越高,更可能因為你的健康情況而需要支付額外保費(也稱為附加保費),甚至拒絕投保。

例如,一份價值$1,000,000保額的20年保單,一位30歲的投保人便需要每月支付$150港元保費。然而一位45歲的投保人便需要每月支付$450港元保費,足足是那位30歲投保人的3倍保費。

Source: 投資者教育中心

Text by Medical Inspire

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