【重點了解】港府明年初推「自願醫保計劃」,到底是否值得購買?

醫保須知

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經過近10年的諮詢,港府擬最快於2019年4月推出自願醫保計劃,寄望計劃長遠可減輕公營醫療系統壓力,估計推出後第3年有約150萬人加入計劃;而由於投購醫保可獲扣稅,料稅收將減8億元。

多方更建議剛進社會的年輕人可將自願醫保當一個入場門檻。然而什麼是自願醫保計劃,自願醫保確實能本文將會一一解答。

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什麼是自願醫保計劃?
自願醫保是食物及衞生局推出的一項政策措施,以規範個人償款住院保險(“住院保險”)。保險公司和消費者的參與均屬自願性質。

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而保險公司推出「自願醫保」時,必須符合政府就「自願醫保」提出的最低標準,包括承保投保前未知的已存在病症、先天性疾病,以及保證續保至100歲等。

計劃旨在提高住院保險產品的保障水平,鼓勵市民使用私營醫療服務,長遠減輕公立醫院的壓力。

自願醫保有什麼選擇?
自願醫保共有兩個計劃,包括標準計劃和靈活計劃。

  • 標準計劃:按自願醫保的最低要求提供標準化的基本保障。
  • 靈活計劃:比標準計劃的保障更廣,譬如較高的保障金額;提供多元產品選擇以切合不同消費者的需要,例如較高的保障額度及額外醫療保障等。

自願醫保計劃與一般醫保產品有什麼分別?

自願醫保為何會備受爭議?
自願醫保看來相當吸引,但當中仍有多加注意的細節。例如:現時很多醫療保險都已保證續保至100歲,這並不是自願醫保獨有。同時在沒有任何限制下,保險公司可以每年調整保費,將來的保費可能大幅提升(過去3 年醫療通脹率每年都超過9%)。這樣就算保險公司讓你續保,恐怕消費者到年老時亦未必負擔得起。

另外是次計劃對昂貴藥物避而不保,例如:先天性疾病只保障八歲以上的病人;癌症治療每年賠償上限亦只有八萬元。就現時接受癌症的化療或標靶藥治療,動輒一個月是由四萬至十萬元。

第三,自願醫保方案最初有提及可以成立「高風險池」(高風險補償基金池),讓高風險人士都有機會投保,但最近的諮詢報告討論中就公布暫緩設立有關措施要求。所以無論誰投保自願醫保或現時的醫保產品,都要看保險公司如何核保,一般在核保過程中保險公司會衡量是否承保該客人,保險公司有可能無條件接受投保、接受投保但須收取附加保費或設個別不承保項目,甚或拒絕投保。

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本身有住院保險的可否轉買認可產品?
你可在於登記參與自願醫保後,向現有投保的保險公司選擇將現有保單轉移至認可產品(僅有一次機會)。

對受保人而言,購買自願醫保既可以保額支付大部分私家醫院服務的收費,又可免去在公立醫院排隊輪候的時間,醫療服務的質素亦繼而提高。而且,未知的已有疾病亦屬保障範圍,比市面的醫療產品提供更多的保障。買自願醫保亦可扣稅,變相可以優惠價購買住院保險。

不過,大部分的保障項目僅能獲得部分賠償,未必能得到全額的賠償。另外,先天性疾病只保障八歲以上的受保人,若小朋友在出生後檢驗到患有先天性疾病,期間的治療費用不但高昂,還不受保,小朋友的受用範圍不多。

政府「自願醫保計劃」的保費是否劃一?
「自願醫保」計劃的保費並非劃一, 參與的保險公司可根據計劃所提供之保障自由定價,保費亦可能因應年齡及性別等因素而有所不同。此外,保險公司每年可根據醫療通脹情況,以及保障額修訂等因素而作出保費調整。

因此社會也有不少聲音質疑到,假如市民以為用$3,600 便可以購買自願醫保計劃,但最後可能會發現保費比當局假設的水平高出逾倍。

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可以到哪購買自願醫保的認可產品?
消費者可透過已登記參與自願醫保的保險公司購買認可產品。參與公司的名單會在自願醫保網站公布及定期更新。

總結:
政府即將推出「自願醫保計劃」,目的是透過鼓勵市民自行購買醫療保險,以減輕公營醫療機構未來的負擔。換句話說在可見的未來,政府投放在公營醫療的資源,實在不見得會增加。

若想為自己或家人做好風險管理,不幸患病時能得到有保證的醫療保障,而目前未有購買保險的人士可藉此機會,了解關於「自願醫保計劃」以作出相應的安排。

Source: 自願醫保計劃

Text by Medical Inspire

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