經過近10年的諮詢，港府擬最快於2019年4月推出自願醫保計劃，寄望計劃長遠可減輕公營醫療系統壓力，估計推出後第3年有約150萬人加入計劃；而由於投購醫保可獲扣稅，料稅收將減8億元。
多方更建議剛進社會的年輕人可將自願醫保當一個入場門檻。然而什麼是自願醫保計劃，自願醫保確實能本文將會一一解答。
什麼是自願醫保計劃？
自願醫保是食物及衞生局推出的一項政策措施，以規範個人償款住院保險（“住院保險”）。保險公司和消費者的參與均屬自願性質。
而保險公司推出「自願醫保」時，必須符合政府就「自願醫保」提出的最低標準，包括承保投保前未知的已存在病症、先天性疾病，以及保證續保至100歲等。
計劃旨在提高住院保險產品的保障水平，鼓勵市民使用私營醫療服務，長遠減輕公立醫院的壓力。
自願醫保有什麼選擇？
自願醫保共有兩個計劃，包括標準計劃和靈活計劃。
- 標準計劃：按自願醫保的最低要求提供標準化的基本保障。
- 靈活計劃：比標準計劃的保障更廣，譬如較高的保障金額；提供多元產品選擇以切合不同消費者的需要，例如較高的保障額度及額外醫療保障等。
自願醫保計劃與一般醫保產品有什麼分別？
自願醫保為何會備受爭議？
自願醫保看來相當吸引，但當中仍有多加注意的細節。例如：現時很多醫療保險都已保證續保至100歲，這並不是自願醫保獨有。同時在沒有任何限制下，保險公司可以每年調整保費，將來的保費可能大幅提升（過去3 年醫療通脹率每年都超過9%）。這樣就算保險公司讓你續保，恐怕消費者到年老時亦未必負擔得起。
另外是次計劃對昂貴藥物避而不保，例如：先天性疾病只保障八歲以上的病人；癌症治療每年賠償上限亦只有八萬元。就現時接受癌症的化療或標靶藥治療，動輒一個月是由四萬至十萬元。
第三，自願醫保方案最初有提及可以成立「高風險池」（高風險補償基金池），讓高風險人士都有機會投保，但最近的諮詢報告討論中就公布暫緩設立有關措施要求。所以無論誰投保自願醫保或現時的醫保產品，都要看保險公司如何核保，一般在核保過程中保險公司會衡量是否承保該客人，保險公司有可能無條件接受投保、接受投保但須收取附加保費或設個別不承保項目，甚或拒絕投保。
本身有住院保險的可否轉買認可產品？
你可在於登記參與自願醫保後，向現有投保的保險公司選擇將現有保單轉移至認可產品（僅有一次機會）。
對受保人而言，購買自願醫保既可以保額支付大部分私家醫院服務的收費，又可免去在公立醫院排隊輪候的時間，醫療服務的質素亦繼而提高。而且，未知的已有疾病亦屬保障範圍，比市面的醫療產品提供更多的保障。買自願醫保亦可扣稅，變相可以優惠價購買住院保險。
不過，大部分的保障項目僅能獲得部分賠償，未必能得到全額的賠償。另外，先天性疾病只保障八歲以上的受保人，若小朋友在出生後檢驗到患有先天性疾病，期間的治療費用不但高昂，還不受保，小朋友的受用範圍不多。
政府「自願醫保計劃」的保費是否劃一？
「自願醫保」計劃的保費並非劃一， 參與的保險公司可根據計劃所提供之保障自由定價，保費亦可能因應年齡及性別等因素而有所不同。此外，保險公司每年可根據醫療通脹情況，以及保障額修訂等因素而作出保費調整。
因此社會也有不少聲音質疑到，假如市民以為用$3,600 便可以購買自願醫保計劃，但最後可能會發現保費比當局假設的水平高出逾倍。
可以到哪購買自願醫保的認可產品？
消費者可透過已登記參與自願醫保的保險公司購買認可產品。參與公司的名單會在自願醫保網站公布及定期更新。
總結：
政府即將推出「自願醫保計劃」，目的是透過鼓勵市民自行購買醫療保險，以減輕公營醫療機構未來的負擔。換句話說在可見的未來，政府投放在公營醫療的資源，實在不見得會增加。
若想為自己或家人做好風險管理，不幸患病時能得到有保證的醫療保障，而目前未有購買保險的人士可藉此機會，了解關於「自願醫保計劃」以作出相應的安排。
Source: 自願醫保計劃
Text by Medical Inspire
