政府去年4月推出自願醫保計劃。 消委會比較市面上的所有自願醫保計劃，發現29個標準計劃的保障範圍及保額基本上雖然無大分別，但不同計劃所收取的保費差距可高逾2倍；而28個靈活計劃，每年保障限額由$42萬至$3,000萬不等，相差逾70倍。
標準計劃保費差別大
29個標準計劃中，基本保障的項目及保額均相同，但保費卻有很大差別。以出生15日、10歲、20歲至80歲的9個年齡組別，再分為男性及女性作比對，發現每個組別最高和最低的保費相差可逾2倍。
比較保障完全相同的10個計劃，保費存有差異，例如25歲男性，最低及最高的保費分別為$1,689及$3,006，相差近8成，如以80歲女性為例，差別更大，保費由$14,443至$36,166，相差逾1.5倍。
靈活計劃保額差異大
28個靈活計劃的保障及保費，由於保障範圍及限額各有不同，年繳保費差距較標準計劃更明顯，以40歲男性為例，年費由$2,901至$47,682不等，相差逾15倍；若以80歲女性為例，年費更由$16,408至逾$24萬不等，差距逾13倍。
消委會提醒消費者注意不同計劃在非手術癌症治療的保額差異頗大，除4個計劃可全數賠償外，其餘24個計劃均設有賠償上限，普遍由$8萬至$70萬，其中1間即提供達$200萬的保額。
自願醫保與一般醫保的其中一個分別是，由註冊醫生建議的電腦斷層掃描（CT掃描）、磁力共振掃描（MRI掃描）及正電子放射斷層掃描（PET掃描）等，均為受保範圍，但28個計劃的保障不一，有4個計劃可全數賠償，包括：友邦香港、安盛保險、保柏亞洲及信諾環球保險。其餘設有$2萬至$6萬的上限不等，普遍靈活計劃投保人須承擔30%的費用。
除了跟標準計劃相同的基本保障項目外，大部分靈活計劃均加設「額外保障」項目，包括腎臟透析（俗稱「洗腎」）、緊急門診治療、私家看護費用、住院陪床等，但各計劃所附加的項目及賠償額不一，建議消費者因應需要細心選擇。
消委會建議選擇自願醫保計劃時應留意以下事項：
– 評估現有醫療保障是否足夠，以及經濟狀況能否應付額外保費開支
– 比較原有保單及自願醫保的保障範圍及賠償限額，如原有保單的保障已經足夠，可以等待與現有保障相近的自願醫保認可產品推出市場，再作考慮
– 比較原有保單及自願醫保的保費，不少保險公司為吸引客戶購買／轉移保單，會提供保費折扣，但多為短期或限時優惠，最重要是按負擔能力而決定，避免因未能負擔保費而影響保障
– 留意轉移保單是否需重新核保或披露最新健康狀況，若需重新核保，有機會就當時的已知病症加設不保事項或附加保費。即使是未知的病症，新保單亦有機會於保單開始的數年只提供部分保障
– 如有意選擇能提供全數賠償的計劃，留意是否提供自付費選項，小心衡量所需保費及選擇能負擔的數額
– 投保時應按要求如實申報各項資料及病歷，避免因遺漏或隱瞞資料而影響日後的保障
– 投保後應留意及保留保險公司的信件及保費收據，以作日後申請扣稅之用
Source：消委會
Text by MEDICAL INSPIRE 醫‧思維
