【術語字典】購買醫保前先了解術語,清楚明白保單條款。

醫保須知

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各種保單專有名詞的字義雖不難理解,但在保險上有其特殊定義與法令依據,不見得跟字面上想像的意義相同。假若我們只採用直觀解讀,除了可能產生誤解,倘不幸發生保險事故時,更可能發生理賠糾紛。故特舉出常易誤解的保險名詞,澄清保險上專用術語及其特殊性。

首先投保人在簽署保單後,除了有「冷靜期」的保障外,還設有一個「等候期」,這常在醫療保險的條款中看見,兩者到底有何差別?另外政府快將推出的自願醫保計劃並不包括「高風險池」而受到不少批評,到底高風險池又是什麼?

冷靜期
為保障顧客的利益,在香港購買的長期保險﹝通常是人壽保險﹞都有21天的「冷靜期」,讓投保人有合理的時間去審閱保單條款。如果投保人想在冷靜期內退保,他 / 她有權取消保單及取回所有已付的保費,但若保單有市值調整的條款,保險公司便可能會扣減部分保費。

等候期
等候期是指在保單簽署後一段指定期間內,如果投保人患病的話,保險公司會列作不承保項目。這是保險公司為了避免受保人在投保時已患有潛在疾病,藉保單騙取賠償。

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高風險池
高風險池(High Risk Pool)是保險業的風險管理措施,由保險公司共同接受及承擔高風險人士的投保。自願醫保計劃曾建議設立高風險池,讓高風險人士亦可投保,但需繳付最多3倍的保費,而保費支付、索償和負債都歸入高風險池,不足之數由政府支付。有意見指政府注資涉及公帑,變相由政府承擔保險公司的風險,所以最後決定取消設立高風險池。

另外,醫保當中也常會提及只承保「原位癌」,到底原位癌的定義是什麼?
原位癌

原位癌是指最初期被發現的癌症(即零期癌),危疾保險大多數都不涵括原位癌。事實上原位癌很難被發現,除非自己檢查乳房時感到有硬塊再經檢查確診,又或是身體檢查時找到腫瘤再驗出是原位癌,一但證實有癌細胞,若保險計劃裏包括原位癌,便會即時作出賠償,但每份計劃的賠償額不一定相同。

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另外,大部份公司為員工購買團體醫療保險,或者投保人只為減輕風險,買個安心,都會選擇有墊底費的保險。但「墊底費」又是什麼?

墊底費
墊底費,有時叫做自負額,或自付額。做法是客戶在每一宗索償中,先支付該「墊底費」金額,保險公司便會賠償扣除「墊底費」後的合資格醫療開支。例如:墊底費3萬,手術總值10萬,醫療保險就會扣除3萬墊底費後賠償7萬。而「墊底費」的選擇可讓受保人可以更便宜的保費,獲得較高保障。

Text by Medical Inspire

 

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